משכנתא ויועצי משכנתאות – מדוע אנו זקוקים ליועץ טוב טרם לקיחת המשכנתא?
כאשר אדם מחליט לקחת משכנתא אם לצורך רכישת דירה חדשה או שדרוג דירה קיימת, עומדת בפניו האפשרות לשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות. תפקידו של יועץ המשכנתאות הוא לייצג את אותו אדם, הלקוח-אל מול הבנקים. אותו יועץ יבנה עבור הלקוח שלו את המשכנתא הנכונה ביותר עבורו, ישיג עבורו את הריביות הזולות ביותר מהבנק וילווה את הלקוח לאורך התהליך. הוא נמצא שם מההחלטה לקחת את המשכנתא דרך השלב הבירוקרטי של הטפסים והחתימות ועד קבלת הכסף.
מכיוון שהאחריות של אותו יועץ משכנתאות היא כלפי הלקוח ולא כלפי הבנק הרי שהוא מנהל את המשא ומתן עבור הלקוח ומשיג עבורו מהבנק את התנאים הטובים ביותר. אפשר להבין, אם כך, מדוע הבנקים יעדיפו לספק משכנתא עבור הלקוח ללא תיווך של יועצי משכנתאות.
מתחילת 2016 החליטו הבנקים להוציא את יועצי המשכנתאות מחוץ לתמונה ובכך להרע את תנאי לקיחת המשכנתא של הלקוח הסופי. לדוגמא- בתחילת השנה החליטו הבנקים להגדיל את הריביות לאותם לקוחות אך העלות של גיוס הכסף לא עלתה. כלומר- הבנקים מגייסים את הכסף עבור הלקוח באותו מחיר אך מוכרים ללקוח ביקר יותר ומרוויחים יותר.
על מנת להמשיך ולמקסם את הרווחים שלהם בתחום המשכנתאות קיבלו שניים מהבנקים הגדולים בארץ- בנק לאומי ובנק מזרחי החלטות בתחילת חודש יוני אשר מקשות על הלקוחות לקבל תנאים טובים בלקיחת משכנתא ומונעות מהם לקחת משכנתא בעזרת יועץ משכנתאות חיצוני. בנק מזרחי הודיע שבכוונתו לאפשר רק לרבע מהלקוחות להיעזר ביועץ משכנתאות חיצוני בעוד בנק לאומי יצא בהודעה שכלל לא יאפשר לקחת דרכו משכנתא בעזרת יועץ משכנתאות חיצוני. החלטות אלה הן הוכחה ברורה שהבנקים מבינים שהשימוש של לקוחות ביועצים חיצוניים עוזר להם להשיג תנאים טובים יותר מהבנק ומונע מהם קשר ישיר עם נציגי הבנק ולכן הרווחיות שלהם בתיקים אלו נמוכה יותר. לכן מה עושים? מוציאים את היועצים מחוץ לתמונה.
למרות העלייה במחירי הדיור הביקוש למשכנתאות לא פוחת אלא להפך רק הולך וגובר. המצב הגיע לכך שהתחרות בין הבנקים על הלקוחות שמעוניינים במשכנתא הולכת ופוחתת. אחת התגובות הראשונות של הבנקים הייתה להעלות את הריבית באחוז אחד מתחילת שנת 2016 למרות שעלויות גיוס הכספים של הבנק כלל לא עלו.
הוצאת יועצי המשכנתאות החיצוניים אל מחוץ לתהליך רכישת המשכנתא אינה מאפשרת ללקוח הסופי לקבל יעוץ אובייקטיבי שכן הוא חשוף אך ורק לנתונים שהוא מקבל מהבנק ולבנק יש את האינטרסים שלו לעומת היועץ שנאמן אך ורק ללקוח עצמו.
כמו כל הרעה בתנאים שנעשית בשנים האחרונות, בהם אנו עדים למהפכות חברתיות וכלכליות קטנות וגדולות- גם כאן החליטו היועצים להילחם בבנקים ולהגן על הלקוחות על מנת לאפשר חופש עיסוק עבור היועצים ולספק ללקוחות יעוץ איכותי ואובייקטיבי לפני נטילת משכנתא. היועצים התאגדו ובימים הקרובים יגידו פנייה למפקחת על הבנקים ולבית המשפט על מנת למנוע את החלטות הבנקים ואת המשך התהליך.
מאת : ידי שיקו יום טוב עורך דין ובעל חברת יעוץ המשכנתא EasyLife