האם משכנתא הפוכה כדאית?

הידעתם כי 50% מהקשישים במדינת ישראל נמצאים מתחת לקו העוני לפי ההכנסה הכלכלית ולפני תשלומי רווחה ומיסים? מבוגרים רבים מעל גיל 60 מתקשים לחיות בכבוד, הם זקוקים לסכומי כסף גבוהים מידי פעם למגוון צרכים, לדוגמה מימון טיפולים רפואיים, רכישת תרופות, עזרה כספית לילדים ועוד. המבוגרים מתקשים לגייס את הכסף וידוע כי הבנקים לא ממהרים לאשר הלוואות לבני גיל הזהב, לכן כדאי להכיר את המשכנתא ההפוכה שמיועדת לאוכלוסיית בני גיל הזהב.

חשוב לזכור כי תוחלת החיים בישראל ממשיכה לעלות, ובשילוב עם יוקר המחיה והקושי להגדיל הכנסות בגיל השלישי, בני גיל הזהב זקוקים יותר מאי פעם לפתרונות פיננסיים שיאפשרו להם לחיות ברווחה כלכלית. החיים ממשיכים גם לאחר הפרישה מהעבודה, המבוגרים מעוניינים לעזור לילדים, לטייל ולנפוש בארץ וברחבי העולם, לעבור טיפולים שונים, לרכוש מוצרים שונים לבית, לעבור לדיור מוגן, לבלות, ללמוד ולהגשים חלומות כאלו ואחרים ועוד. בעזרת משכנתא הפוכה המבוגרים יכולים להמשיך לגור בנכס ולעשות שימוש בכספי ההלוואה לכל מטרה שהם מוצאים לנכון.

הסבר כללי על משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה המיועדת לאנשים מעל גיל 60, כל עוד יש להם נכס בבעלות מלאה בשווי של לפחות מיליון ₪. את המשכנתא ההפוכה מקבלים כנגד שעבוד הנכס לבנק או לגוף מוסדי כמו חברת הביטוח המציעה הלוואות מסוג זה.

כדאי לדעת כי במסלול משכנתא הפוכה אין החזרים חודשיים לכן הלווה לא צריך לרכוש ביטוח חיים למשכנתא ולעבור חיתום רפואי. הנכס בבעלות המבוגר משמש כבטוחה לבנק, והלווה רשאי לגור בדירה שלו במשך כל חייו, הוא יכול לבצע שינויים בנכס, לעבור לדיור מוגן ולהשכיר את הדירה (בהתאם לתנאים שנבקעו בחוזה) ועוד.

ניתן לפרוע את המשכנתא ההפוכה בכל עת, וללא עמלת פירעון גבוהה (עמלת היוון). כמו כן, כדי לקבל את ההלוואה אין צורך להציג בטוחות לבנק מאחר ומשעבדים את הנכס לטובתו. סכום ההלוואה נקבע לפי גיל המבוגר, בדרך כלל אפשר לקבל עד 20% משווי הנכס, וככל שהגיל עולה כך ניתן לקבל אחוזי מימון גבוהים יותר, בדרך כלל עד 50% משווי הדירה. לכן, אם יש לכם דירה בשווי של 1,000,000 ₪ וגיל הלווה הצעיר ביותר הוא 60, תוכלו לקבל משכנתא עד לסכום של 200,000 ₪, ובגיל 90 תוכלו לקבל עד 50%  משווי הנכס.

כדאי לדעת כי יש חברות המציעות משכנתא הפוכה בשני מסלולים עיקריים – תשלום מלא בפעם אחת או קצבה חודשית.

מה הקריטריונים לקבלת משכנתא הפוכה?

• גיל הלווה/הלווים חייב להיות 60 ומעלה.
• נכס בבעלות מלאה של הלווים.
• נכס ראוי לשעבוד.
• אין חובות על הנכס, ניתן למחזר משכנתא קיימת בעזרת נטילת המשכנתא ההפוכה.
• ילדי הלווים חייבים לחתום על תצהיר.
• אם גיל הלווה מעל 80 יש להמציא אישורים רפואיים.

מה היתרונות של משכנתא הפוכה?

• ללא עמלת פירעון מוקדם.
• אין החזרים חודשיים.
• הלוואה לכל מטרה בריבית נוחה וללא הגבלת זמן.
• אפשר להמשיך לגור בנכס.
• אין צורך בביטוח חיים למשכנתא.
• ניתן לקבל את הכסף בתשלום חד פעמי או כקצבה חודשית.
• אפשר לשנות מסלולים.

מדוע אין לוותר על ייעוץ משכנתא?

למשכנתא ההפוכה יש יתרונות וחסרונות, היא אינה מתאימה לכל אדם מעל גיל 60, ויש לבחון היטב את כדאיותה. לכן, חשוב לקבל ייעוץ משכנתא לגיל השלישי כדי לבדוק את כדאיות ההלוואה ומידת התאמתה ללווים. חשוב לזכור כי יש לפרוע את המשכנתא, בדרך כלל לאחר מותו של הלווה, אך מומלץ לבצע חישובים כדי לבדוק האם היורשים יוכלו ליהנות מהעיזבון, ובמקרים מסוימים היועץ יכול להמליץ על פתרונות פיננסיים משתלמים יותר לבני גיל הזהב.