בשנתיים האחרונות בהובלתו של משרד האוצר, חלו מספר שינויים בתחום הדיור שמטרתם העיקרית להוריד את מחירי הדירות. תוכניות כגון מחיר למשתכן ומס על דירה שלישית עזרו להקטנת הביקושים ולירידת היקף העסקאות בשוק הנד"לן, אבל כנראה שאחד הגורמים העיקרים לירידת הביקושים היא דווקא עליה חדה של ריביות המשכנתא, מחירי הדירות קפאו ואולי אף הוזלו אבל נטל המשכנתא רק הולך וגדל לזוגות צעירים רבים ועבור אנשים המתקשים בהחזרתן.
מדור: שיווקי
הסיבות לעליה בריבית המשכנתא
בעוד שתשואות אגרות החוץ הגיעו לרמות של שפל, זינקה ריבית המשכנתא בשיעור חד. אמנם, אם משווים אותה לעבר הרחוק היא עדיין נחשבת לנמוכה, אך מדובר בעלייה משמעותית לעומת השנים האחרונות שהתאפיינו בריבית אפסית. איך נוצר מצב שבו הריבית על ההשקעות היא נמוכה, בעוד שהריבית על המשכנתא, התייקרה? ישנן שתי סיבות לכך. הראשונה – הריבית הניתנת על ההלוואות היא ריבית לטווח הקצר. הריבית על המשכנתאות, לעומת זאת, היא לטווח הארוך. מעבר לכך, ישנם סימנים המגיעים מארצות הברית לכך שצפויה אצלם עלייה בריבית. הדבר ישפיע על העולם כולו, לרבות על ישראל, וסממנים ראשוניים לכך אפשר לראות כבר היום בשוק המשכנתאות.
כנראה שהבנקים חוששים מהתחייבויות לריביות נמוכות לטווח ארוך, מה שהוביל להגבלות נוספות על המשכנתא המוצעת על ידי הבנקים השונים. הגבלות אלו באו לידי ביטוי בצורות שונות – בין אם בהגבלה על תמהיל המשכנתא, בין אם בהגבלה על שיעור המימון שניתן למשקיעים ובין אם בהגבלות אחרות. האשראי שהעמידו הבנקים בישראל הגיע לשיאו מבחינה מספרית, ונכון להיום הבנקים מעוניינים להתחיל להפנות את כספיהם לאפיקים אחרים, רווחיים יותר משוק הנדל"ן.
העלייה בריבית משפיעה על תשלום ההחזר החודשי
העלייה בריבית המשכנתאות משפיעה כמובן על הלווים עצמם, הנאלצים להתמודד עתה עם החזרים גבוהים הרבה יותר. ריבית גבוהה משמעותה החזר חודשי גבוה יותר, ההתמודדות עם ההחזרים יכולה להוות אתגר של ממש וסיכון רב מאד עבור זוגות צעירים בתחילת הדרך, בעוד ההכנסה הממוצעת נשארת זהה וההחזר החודשי עבור המשכנתא עולה במקביל, ישנה סכנה אמיתית להיקלע לקשיים כספיים בלתי רצויים, במיוחד אם לא מתכננים מראש את המהלכים השונים. כאמור, אין מדובר בעלייה גבוהה בהשוואה לעבר, אך יחד עם זאת העלייה יכולה להשפיע לא מעט על הלווים של היום.
משא ומתן על גבוהה הריבית ועל הביטוח משכנתא
בראש ובראשונה מומלץ לעשות השוואת מחירים גם בגבוהה הריבית וגם במחיר של הביטוחים, על כל עשירית של האחוז בתמהיל הריביות שתצליחו להוריד תוכלו לחסוך מאות שקלים בשנה למשל זוג שלוקח משכנתא של מיליון שח לעשרים וחמש שנה על כל שתי עשיריות אחוז שתצליחו להוריד את הבנק תוכלו לחסוך קרוב ל 100 ₪ בחודש, בנוסף לכך כל זוג הנוטל משכנתא חייב לרכוש ביטוח משכנתא הכולל ביטוח חיים וביטוח מבנה ולשעבד אותו לטובת הבנק, מחיר ביטוח המשכנתא נקבע על סמך גובהה המשכנתא, וגיל הלווים וגודל המבנה, בני זוג צעירים יוכלו לחסוך עוד מאה שקלים בחודש אם ירכשו ביטוח משכנתא דרך שוק הביטוח ולא דרך סוכנות הביטוח של הבנק.
מומלץ תמיד להכניס לתמהיל המשכנתא מסלול בריבית קבועה לא צמודה, לפזר את הסיכון לעליה בריבית ושמור על כך שגובהה ההחזר יהיה כמה שיותר קבוע ולא יושפע מהתנודות של הריבית במשק, וכמובן שתמיד כדאי לקחת פחות ממה שאתם יכולים להחזיר, שבמקרה שהריבית והמדד יעלו תוכלו לעמוד גם בהחזרים גבוהים יותר.