אנו שומעים הרבה על ביטוח אובדן כושר עבודה ועל הצורך להוסיף אותו לאחד הביטוחים שלנו, או לחילופין לעשות ביטוח כזה בפני עצמו.
השאלה שחוזרת על עצמה היא מה בעצם עלות ביטוח אובדן כושר עבודה? למען האמת, לפני שבודקים מה התשובה לשאלה הזאת, כדאי לדעת שרוב האנשים מבוטחים כבר בביטוח הזה, מבלי שהם מודעים לכך. ביטוח אובדן כושר עבודה מצוי בביטוח אחד לפחות שיש לכל אחד מאיתנו, אבל העניין הוא שזה אף פעם לא מגיע חינם. גם אם אתם לא ביקשתם להוסיף את הסעיף הזה של אובדן כושר עבודה, אתם עדיין תשלמו עליו בכל אחד מהביטוחים שלכם, בהם הוא מופיע. אז כמה אמורה להיות עלות ביטוח אובדן כושר עבודה, ואיך אנחנו יכולים לוודא שקיבלנו את המחיר הכי טוב?
מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה ולמה חייבים אותו?
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא חוזה המבטיח לכם, שגם אם תהיו מעורבים באירוע רפואי או נסיבתי שימנע מכם להמשיך ולהתפרנס כרגיל, תקבלו קצבה חודשית שתחליף את המשכורת. במקרה של פגיעה ברמה הכי גבוהה, גובה הפיצוי יהיה בסך 75 אחוז מהמשכורת שלכם בשנה האחרונה.
מדוע חייבים לעשות את הביטוח הזה? מסיבה שאי אפשר להחליט סתם כך שהכל פשוט "יהיה בסדר". אם לא תוכלו להכניס כסף לבנק במשך תקופה מסוימת – אולי אפילו ארוכה מאוד – איך יהיה בסדר?
אף אחד לא מתכנן להיקלע למצב בו יום אחד הוא פשוט לא יוכל לעבוד פתאום, ובהתאם איש אינו מכין את עצמו למצב הזה. אתם לא נקלעים למצב של חוסר יכולת לעבוד כשבצד מחכה לכם חיסכון מנופח שנחסך בדיוק למטרה זו, כי מה לעשות שהאירוע הרפואי שיוצר את חוסר היכולת הפתאומית לעבוד, מגיע ללא כל הכנה ואיננו מתוכנן. זו יכולה להיות מחלה, תאונה או כל אירוע אחר, שמשבית אדם פעיל. הדרך היחידה להתכונן לכך, היא באמצעות ביטוח.
גם אם אתם משתכרים עכשיו לא רע, זה לא אומר שאתם חסינים ושתצליחו לעבור בשלום תקופה ארוכה שבה לא תוכלו לעבוד. קחו בחשבון שזו יכולה להיות תקופה של כמה עשרות שנים (עד גיל הפרישה לגמלאות), ושגם אנשים צעירים ובריאים יכולים להיקלע למצב, שבו הם מאבדים את היכולת שלהם להתפרנס.
האם ביטוח בריאות מספק ביטוח כנגד אובדן כושר עבודה?
ניתן למצוא בביטוח בריאות גם סעיף של אובדן כושר עבודה, אבל הביטוח עצמו אינו אמור לתת פתרון לאובדן כושר עבודה, חוץ מאשר טיפול רפואי מתקדם. כשמאבדים את היכולת לעבוד, צריך כסף, ואת זה מקבלים רק מהביטוח הספציפי שמבטיח פיצוי בכל מקרה של אובדן כושר עבודה.
מה עלות ביטוח אובדן כושר עבודה?
עלות ביטוח אובדן כושר עבודה מהווה מן הסתם חלק חשוב בהחלטה אם לעשות או לא לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה. למזלנו, במדינת ישראל התחוללה רפורמה שהוזילה מאוד את עלות ביטוח אובדן כושר עבודה. הרפורמה נעשתה על פי המודל של הרפורמה בתחום ביטוחי הבריאות: אם פעם ביטוח בריאות היה עולה הון, הרפורמה איחדה את הפוליסות, הנמיכה ושיטחה אותן מעט, אך אפשרה לאנשים לרכוש ביטוח בריאות בכל שכבות האוכלוסייה והגיל. גם הפעם, המטרה היתה להוזיל את עלות ביטוח אובדן כושר עבודה, מבלי לצמצם את טווח הכיסוי של הפוליסה.
איך מחשבים את מחיר ביטוח אובדן כושר עבודה?
מאז הרפורמה העלות של ביטוח אובדן כושר עבודה ירדה באופן מרשים, אבל עדיין נותרו כמה פרמטרים עיקריים שקובעים כמה תצטרכו בסופו של דבר לשלם. אלה פרמטרים של נתונים אישיים, וככל שתהיו בסקאלה הגבוהה שלהם, כך תשלמו יותר, גם אם תעשו השוואת מחירים מקיפה בכל פורטל ביטוחים שקיים בתחום.
- עלות ביטוח אובדן כושר עבודה בהקשר של גיל: מה גיל המבוטח? נתון משמעותי בקביעת עלות ביטוח אובדן כושר עבודה. בדיוק כמו בביטוח בריאות וביטוח חיים, גם בביטוח זה ככל שהמבוטח יותר מבוגר, כך הוא ישלם יותר. זה אגב הרגע להתעכב על כך שביטוח אובדן כושר עבודה מצוי בכמה פוליסות שונות אשר ברשותנו. אם אנחנו לא מודעים לכפל הביטוח הזה, אנחנו גם בטח לא שמים לב לכך שאנחנו משלמים יותר ויותר על הסעיף של אובדן כושר עבודה בכל הביטוחים השונים שלנו – כי ככל שאנו מתבגרים כך המחיר עולה.
- עלות ביטוח אובדן כושר עבודה בהקשר של מין המבוטח: נשים נחשבות יותר בריאות מגברים, ומאריכות יותר שנים, לכן עלות ביטוח אובדן כושר עבודה עבורן תהיה נמוכה יותר.
- עלות ביטוח אובדן כושר עבודה בהקשר של מקצוע: המקצוע של המבוטח משמעותי רק במידה והוא עוסק בתחום שמוגדר כבעייתי מבחינת רמת המסוכנות שלו. למשל, שוטרים, מכבי אש, וכן הלאה. כל אחד מהמקצועות האלה יגרום למבוטח עלייה קלה של עלות ביטוח אובדן כושר עבודה. מצד שני, הוא יוכל לעשות ביטוח שמאפשר לו לקבל פיצוי אם הוא מאבד את היכולת לעבוד במקצוע הספציפי שלו.
- עלות ביטוח אובדן כושר עבודה בהקשר של תחביבים והרגלי חיים: יש משמעות גם לאופי התחביבים ולהרגלי החיים של המבוטח, בבניית מחיר הפוליסה. כך, לדוגמא, אם המבוטח נוהג לעשן או סובל מעודף משקל, ברור שהפרמיה החודשית שלו תהיה גבוהה יותר מאדם רזה. אם יש לו הרגלים שמסכנים אותו, לפחות לפי הפרמטרים של חברת הביטוח כמו למשל עיסוק בספורט אתגרי תחרותי, גם זה מרכיב שמייקר את פוליסת הביטוח.
האם יש תקופת המתנה לביטוח אובדן כושר עבודה?
כן, חלק מחברות הביטוח דורשות שלושה חודשי המתנה, וחלק דורשות חצי שנה.
האם הפיצוי החודשי תלוי בסוג הפגיעה?
כן, הפיצוי שתקבלו מהביטוח תלוי באופן בו ירדה היכולת שלכם לעבוד ולהתפרנס כבעבר.
רף המינימום הוא עשרים וארבעה אחוזים מהשכר החודשי הקודם שלכם (לפני הפגיעה) ורף המקסימום הוא שבעים וחמישה אחוזים מהמשכורת.
מה קורה אם עברתי את ה 75 אחוזי ירידה ביכולת שלי לעבוד?
המקסימום הוא 75, גם אם עברת פגיעה חמורה, תוכל לקבל בחודש רק עד 75 אחוזים מהמשכורת האחרונה שלך, בשנה האחרונה. בדוק בפורטל ביטוחים את אחוזי הפגיעה העדכניים למצבך.
יש אפשרות להוזיל את עלות ביטוח אובדן כושר עבודה?
כן. אתה יכול לשנות הרגלים שמייקרים את הפוליסה (כמו עישון), להגיע למשקל גוף תקין, לעשות התעמלות, ולא לעסוק בתחביבים מסוכנים. האופציה השנייה היא לפנות לסוכן ביטוח, שיעשה לך השוואת מחירים בין כל הביטוחים, ויציע לך את המחיר הכי טוב.
קראו עוד מאמר בנושא: ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים
פורטל הביטוחים הגדול בישראל
טלפון: 073-272-5261
www.2bit.co.il